福建自考保險學(xué)原理復習資料

　　風(fēng)險管理程序

　　風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險管理措施、風(fēng)險管理決策。

　　一、風(fēng)險識別。是風(fēng)險管理的初級階段，是指對企業(yè)自身面臨的以及潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類(lèi)和鑒定風(fēng)險性質(zhì)的過(guò)程。

　　風(fēng)險識別的方法：財務(wù)報表分析法、保險調查法、風(fēng)險列舉法、生產(chǎn)流程圖法和現場(chǎng)檢查法。

　　二、風(fēng)險評估。是指運用概率及數理統計方法估測某一風(fēng)險發(fā)生的概率及其損失后果的頻率、性質(zhì)和概率，以準確的估量損失的嚴重后果。

　　三、風(fēng)險管理措施?；究煞譃轱L(fēng)險控制工具和風(fēng)險財務(wù)工具。風(fēng)險控制工具是指在損失發(fā)生之前，消除各種隱患，減少損失發(fā)生的原因和實(shí)質(zhì)性因素;力求在損失發(fā)生之時(shí)，積極實(shí)施搶救與補救措施，將損失的嚴重后果減少到最低限度。它包括避免風(fēng)險、損失控制和中和三種方式。風(fēng)險財務(wù)工具是指對損失的嚴重后果及時(shí)實(shí)施經(jīng)濟補償，促使其迅速恢復，而免受滅頂之災。它包括自留風(fēng)險和風(fēng)險轉移兩種方式。

　　1、避免風(fēng)險。是企業(yè)考慮到風(fēng)險損失的存在或有可能發(fā)生，主動(dòng)放棄和拒絕實(shí)施某項可能引起風(fēng)險損失的方案。

　　2、損失控制。是指風(fēng)險管理者實(shí)施對風(fēng)險的預防和抑制，以期減少風(fēng)險發(fā)生的次數，減輕其強度。

　　3、風(fēng)險的中和。是指風(fēng)險管理人采取措施將企業(yè)損失機會(huì )與獲利機會(huì )進(jìn)行平分。只限于對投機風(fēng)險的處理。

　　4、風(fēng)險自留。又叫自擔風(fēng)險，是一種由企業(yè)或單位自行承擔財務(wù)損失后果的方式。有被動(dòng)自留與主動(dòng)自留兩種。

　　5、風(fēng)險轉移。是指一些單位或個(gè)人有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉移給另一些單位或個(gè)人承擔的方式。分為直接轉移和間接轉移。直接轉移是指風(fēng)險管理人將可能遭受損失的財產(chǎn)及可能產(chǎn)生風(fēng)險的活動(dòng)直接轉移給他人。間接轉移是指風(fēng)險管理人將風(fēng)險發(fā)生引起損失的財務(wù)后果轉移給他人。間接轉移有兩種：合同轉移和保險轉移。

　　四、風(fēng)險管理決策。是指根據企業(yè)風(fēng)險管理目標，合理地選擇風(fēng)險處理技術(shù)和手段，從而制定風(fēng)險管理總體方案和行動(dòng)措施。保險保障程度可劃分為三個(gè)層次：1、必須保險保障2、必要保險保障3、一般保險保障。

　　風(fēng)險管理過(guò)程是一個(gè)周而復始、循環(huán)往復的過(guò)程。首先，人們對風(fēng)險的認識水平是逐步提高的，由于人們的認識水平不同，因而對風(fēng)險的識別能力也會(huì )有差異;其次，新產(chǎn)品、新技術(shù)的開(kāi)發(fā)應用，一方面消除了某些風(fēng)險，另一方面又產(chǎn)生了新的風(fēng)險;再其次，風(fēng)險管理從長(cháng)期來(lái)看，雖都是以花費最小成本取得最大經(jīng)濟效益為總目標，但從某一階段來(lái)看，其經(jīng)營(yíng)目標是不斷變化和調整的，因此，服務(wù)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)目的的風(fēng)險管理目標也會(huì )隨之變化和調整;最后，風(fēng)險管理的技術(shù)手段由于科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步而不斷更新?lián)Q代。所以說(shuō)，風(fēng)險管理過(guò)程存在著(zhù)周期性。

　　保險概述

　　保險產(chǎn)生的前提：

　　1、自然條件：自然災害和意外事故對事物破壞力的客觀(guān)存在是保險產(chǎn)生的前提。

　　2、物質(zhì)條件：剩余產(chǎn)品的生產(chǎn)和增多，是建立實(shí)物后備的基礎，也是保險產(chǎn)生和形成的物質(zhì)基礎。

　　3、經(jīng)濟條件：商品經(jīng)濟是保險產(chǎn)生、形成和發(fā)展的經(jīng)濟條件。

　　保險的定義：保險屬于經(jīng)濟范疇，它是以經(jīng)濟合同方式建立保險關(guān)系，集合多數單位或個(gè)人的風(fēng)險，合理計收分攤金，對特定的災害事故造成的經(jīng)濟損失或人身傷亡，提供資金保障的一種經(jīng)濟形式。

　　保險與賭博的不同：

　　1、保險的目的是基于人類(lèi)互助合作的精神，謀求經(jīng)濟生活的安定;賭博的目的是基于人類(lèi)欺詐貪婪的惡性，僥幸圖利。

　　2、保險的結果變不定為一定，排除危險;賭博的結果變一定為不定，制造危險。所以保險是危險的轉移或減少，而賭博是危險的創(chuàng )造和增加。

　　3、投保人對保險標的必須具有可保利益，而賭博則不然。

　　保險與儲蓄：

　　1、保險事故發(fā)生后，不問(wèn)已繳保險費的多少，保險受益人隨時(shí)可以領(lǐng)受應得的保險金;而儲蓄者若要獲得本金及利息，必須有一定期間的等待。

　　2、保險是集合多數經(jīng)濟單位所繳的保險費，以備將來(lái)給付時(shí)用，其目的在于風(fēng)險的共同分擔，且以合理的計算為基礎;儲蓄則以自己積聚的金額及其利息，負擔將來(lái)的所需，不需要特殊的計算技術(shù)。

　　3、保險是多數經(jīng)濟單位所形成的共同準備財產(chǎn)，除預定目的外，不得任意使用;儲蓄則是單獨形成的準備財產(chǎn)，可以自由使用。

　　4、保險為相互性的組織，是自力與他力的結合;儲蓄則是個(gè)人的行為，無(wú)求于他人。

　　保險與保證：

　　1、保險是多數經(jīng)濟單位的集合組織，保證僅為個(gè)人間法律關(guān)系的約束。

　　2、保險以其行為本身的預想為目的，并不附屬于他人的行為而生效;保證則是附屬于他人的行為而發(fā)生效力。所以保險契約為獨立契約，而保證契約為從屬契約。

　　3、保險契約成立后，投保人必須交付保險金，保險人與保險事故發(fā)生時(shí)給付保險金;保證契約成立后，在特定風(fēng)險事故發(fā)生時(shí)，就買(mǎi)賣(mài)保證而言，僅賣(mài)方負一定的任務(wù)，;并無(wú)對價(jià)的收受關(guān)系;就債務(wù)保證而言，僅保證人負責代償債務(wù)的給付，債權人不作任何對等的給付。

　　4、保險基于合理的計算，有共同準備財產(chǎn)的形成;保證并無(wú)任何精確的計算，僅出于當事人當時(shí)心理上或主觀(guān)上的確信。

　　可保風(fēng)險：并非所有的純粹風(fēng)險都是可保的，它必須符合以下幾個(gè)條件，才能構成可保風(fēng)險：

　　1、風(fēng)險的發(fā)生要有偶然性。

　　2、風(fēng)險必須是大量標的均有遭受損失的可能性。

　　3、風(fēng)險必須是意外的。

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